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    封堵房贷进股市通道银监会监管之声骤紧

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    发表于 2018-12-13 09:15:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
    昔日被称为“赌场”的股市,如今却在以风驰电掣的速度重新回到人们视野之中,而且其触角已深入到房贷领域。
    近日,银监会对商业银行下发了一份关于加强房地产贷款管理的文件。在这份名为《关于继续深入贯彻国家宏观调控政策切实加强房地产贷款管理的通知》中,银监会严厉批评银行“三查”制度形同虚设,并严格禁止房贷以各种名义进入股市。
    “这几天银行查账比以前勤了很多,就连典当行都已经不容易抵押房产套取现金了。”对于拥有3套住房且深谙股市运作经验的郭先生来说,银监会的规定“无疑”干扰了他的炒股投资。因为自2006年10月份开始,郭先生就相继把3套住房中的另外两套分别从银行和典当行套取了大笔现金,投向股市。
    据中信证券的监测结果显示,今年以来A股市场每周的净流入资金平均在600亿元左右。这其中将房贷转投股市的资金流量又有多大?通知发出后不久,在银监会一次房贷现场检查中发现,截止至2006年6月末,包括个贷和开发贷在内的涉及“假按揭”的贷款金额达数10亿元。
    严格“三查”制度是否就此可堵截进入股市的房贷资金?多个业内人士在接受记者采访时表示:“商业银行盲目追求优质个贷资产并不断推出金融衍生新品,从而弱化了信贷管理是根本原因。”
    “蛋生蛋”的生意经
    目前,房贷进入股市的通道主要有三种:一种是用自有房产做抵押向银行或者典当行,进行资金套现而投资股市;一种是利用房贷融资产品,例如循环贷、随借随还等房贷业务,并借助自助缴费系统,套现资金。“通过电话和网上办理业务,不用提供更为翔实的个人资料。只敲几个字,几分钟就搞定了。”某国有商业银行不愿具名的房贷部人士表示。
    此外,就是一些企业将房地产开发贷融来的资金用于投资股市,集体打新股。
    郭先生从去年7月份股市刚开始牛市时,就进入股市,此间曾通过典当和房贷融资产品套现出大笔钱投资股市。
    他将原本还在出租的两处房产的其中一套在典当行做了抵押。“当时的当金比例在65%左右,月息在3.2%,一套100万元的房子就贷出了65万元。一年利息支出也就是23万元左右。”
    郭先生用当得的60多万元购买了几只股票,目前收益似乎还可以。于是将另外一处正在办理循环贷的房产,进行价值重估,银行评估结果是升值了40万元,于是又依此贷取了15万元的现金全部投入股市。
    从目前来看,“银行贷款利率年息只有6%至7%,只要做到一两个涨停就有得赚。现在的股市行情肯定可以支撑。”这正是郭先生的“蛋生蛋”逻辑,“不要让钱躺在家里睡大觉。”
    郭先生只是众多倚靠房贷炒股案例中的缩影。据“信一天不动产”权证部统计资料显示:从2006年12月起,抵押贷款个案明显大幅度上升,同比去年11月上涨了23.6%。而经过公司调查,有50%左右客户是为了筹措资金购买股票或投资基金。
    但此后,监管层一纸令下,郭先生的生意经就难唱了许多。民生银行已严格控制押房炒股行为,停止办理循环授信业务;招商银行也调整了“随借随还”的房贷业务。同时规定,自2月1日起,凡申请个人授信的客户,应出具《贷款用途声明书》,保证按照约定使用贷款,并保证不将贷款用于股市、期货或其他证券投资。
    北京乾通典当有限公司陶文英表示:“近来股市的火热,使得典当行的业务也随之大热,但抵押房产炒股无异刀口上博弈,风险极大。”
    房贷曲线入股市
    牛气冲天的股市自然是外在动因。在经历了2006年的畅旺之后,上证指数目前已冲至2700点大关。在累计的获利示范效应的影响下,目前,日开户数已经突破9万户,是一年前的35倍。
    但外因的诱导却难以掩盖银行监管制度的缺憾。事实上,房贷资金辗转进入股市暴露的正是银行执行审查制度的不尽完善。
    “这是商业银行没有做好贷前审查和贷后追踪,没有严格做到对漏网之鱼进行再监管。”上海浦东发展银行个贷部王曾表示,“其中也不排除部分银行职员串通个人贷款者擅改资金用途的可能。”
    银监会在《通知》下发后对房贷进行现场检查的结果显示,在涉及“假按揭”达数十亿元的贷款金额中,某国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款4718笔,金额13.09亿元,占被查个人住房贷款总额的6.05%。另一家国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款3716笔,金额7.34亿元,占被查个人住房贷款总额的3.23%。
    房贷史上不乏“假按揭”案例。2003年建行广州分行就曾发生10亿元虚假按揭案,2006年中国银行北京“森豪公寓”6.45亿元虚假按揭骗贷案都曾在业内引起轰动。
    除此之外,个贷方面除涉嫌虚假按揭状况比较严重外,被查银行还存在包括抵押担保不落实、个人住房贷款期限和成数不符合规定、贷款档案存在重要资料缺漏、内容涂改、要素不齐全等问题、借款人月还款支出超过月收入的50%、超越权限审批发放贷款等诸多问题。
    进入2007年以来,市场上就弥漫着“股市泡沫”等多种言论。多数专家预警,即便股市无泡沫,也很难像2006年一样,再踏上冲浪板。
    北京大学中国经济研究中心教授宋国青此前在接受记者采访时表示:“银监会的风险警告无非是防范最后房贷流入股市被套牢,形成坏账,从而导致国有资产的流失危险。”
    值得注意的是,从技术层面看,此“假按揭”非彼“假按揭”。上海浦发银行某业内人士表示:“前者是开发商在楼市火爆时期,用虚假证明,骗取银行大额信贷。属于群体行为。而后者是个体行为,擅自更改隐瞒贷款资金用途,技术层面上,并不属于违法行为。”
    事实上,商业银行无法完全监控资金的最终流向。“无论个人经营贷款,还是消费贷款、抵押贷款等,银行都会要求客户提供相关的手续,但是,银行不可能派专人去跟踪每一位客户贷款后是否真的用于专款专用。”交通银行某人士表示。
    “这是监管部门降低股市风险的约束行为,但存款自愿,取款自由受法律保护,从一定程度上讲大于银监会的法规。”某银行业内人士表示,因此杜绝相关行为,商业银行强化审核机制才是关键。
    (作者:张媛媛)
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